근원e♡수진♡라라 일상생활

결혼 1년차 , 돌이 되어가는 딸을 키우는 부모로서 미래 자식에게 부담을 주지 않고 , 의료비 걱정을 하지 않기 위해 실손의료비 보험에 대해서 알아봤다.. 벌써 작년부터 가입을 하려고 이리저리 알아봤지만. 형편상 올해 가입하려고 했다. 작년에는 보험금 지급비율이 100%라고 했지만 , 올해부터 90%로 바뀌었다고 한다. 그래도 미래를 위해 내 가족 , 자식 들을 위해 보험하나라도 있으면 좋겠지 라는 마음으로 알아보았다. (넋두리형식으로 존칭을 생략합니다.)

** 이 글은 보험에 대한 전문적인 지식이 없는 사람이 작성한 것입니다. 보험에 대한 전반적인 지식을 전달하려고 쓴 글도 아니며 , 혼자 미래에 대해 상상을 해보며 쓴 글임을 밝힙니다. 또한 이 글에서 계산한 수식 및 정보 들은 인터넷 검색에서 알게된 내용 이며, 개인적인 상상/생각/추측에 의해 쓰여져 오류를 포함 하고 있을 수 있습니다..**

여기 저기 전화도 많이 해보고, 인터넷도 찾아보고, 아는 사람, 선 후배들에게도 연락을 하여 좋은 보험에 대해서 알아 보았다. 그러던중 몇가지 아이러니 한것을 발견을 한것이 있다.

"월 9,900원에 의료비 부담없이 100세까지 쭈욱~, " 모 보험회사의 TV광고 중에 이런 문구가 나온다. 물론 가입도 나이에 상관없이 가입이 된다고 한다. 과연. 그렇게 좋은 보험이 있을까?

사람이 나이가 듬에 있어 , 당연히 몸이 부실해지고 병원을 찾게 되는데 , 그 부담을 자식들에게 떠넘기지 않고 , 스스로 하기 위해 보험을 들어놓는것이 아닌가 ?

나 또한 이번 기회에 보험을 들고 , 나이가 들어 병에 들었을때 , 내 자식에게 그런 부담감을 주지 않기 위해 보험을 알아보려는 것이 었다.

여기서 가장 궁금한 점이 있다 TV광고 중 , 또는 보험 설계서에 갱신이라는 말이 있다. "몇년 납 몇년 갱신" 이런 식으로 갱신이라는 말이 있는데 찾아 이것은 갱신 보험료가 몇년 마다 갱신이 되어 인상이 된다. 라는 말이다. 그리고 면년납 몇 세 만기 즉 그 보험은 예를 들어 20년동안 납입을 하며 80세 만기가 된다 라는 것이다.

보험료 갱신률은 각 손해 보험사에서 정해지고, 손해비율을 매년 산정하여 직전 보험료의 15% 이내에서 인상이 된다고 하는데 , 몇몇 보험설계사들은 가입시 이런 말을 한다.

보험료 갱신은 정부에서 일정 비율 올리지 말라고 한다. 그리고 몇 %올라갈지는 모르는데 그리 큰 부담없이 인상이 되는것이라 , 부담없이 가입이 가능하다 라고 말을 해준다.

과연 그럴까? 물론 지금 부터 적는 이야기는 개인 적인 이야기이다. 젊었을때 누가 그리 아프겠는가? 아파 봤자 감기 , 몸살 정도 걸리겠지.. 보험사도 그런걸 알것이다. 젊었을때는 갱신이 되어봤자 어느정도 비율인지는 모르지만 적당히 1~9% 안에서 올릴 것이다. 하지만 나이가 듬에 따라 정해진 한도 가까이 오를것이라고 예상이 되어진다.

예를 들어 나이가 50이 넘어 60이 되고 , 백발 노인이 되었는데 감기 몸살 밖에 안걸릴까? 그렇지 않을 것이다. 그에 따라 보험사들도 그 만큼 손해 비율을 올릴 것이다.

지금 부터 꿈나라로 들어가보겠다.

내 나이 60 보험 가입한지 30년 벌써 10번째 갱신.. 몸이 아파 병원을 가려 하는데 보험료를 내지 못했다 20년납 100세 만기라 하지만 실손의료비 담보들은 전부 갱신 전기납 이기 때문에 아직도 보험료의 고리속에 헤어져 못나오고 있다. 말도 만고 탈도 많았던 국민연금 으로 간간히 보험료를 내기에도 턱없고 , 어찌할고..

작성하다보니 저절로 꿈이 깨버린다. -_-;

   위와 같은 미래가 올까 겁이난다. 물론 모든 사람이 건강하고 일정 비율대로 인상이 된다면야 문제가 없지만. 내 생각에는 보험사들의 달콤한 사탕발림으로 보험을 쉽게 가입하는 것 보다 잘 알아보고 적당한 보험을 알아보는게 좋을 것 같다.

    실손 보장 담보 중 몇몇 보험사 들은 전기납이라고 적혀있고 이 전기납에대해서는 잘 설명을 하지 않는다. 전기납 .. 가입기간동안 쭈욱 내야하는 보험료.. 단돈 1만원이 얼마로 불어날지도 모르고 나이가 먹어 벌이도 없는데 계속 내야하다가는 자식들에게 더큰 부담감을 줄 수 있을지도 모르겠다.

그래서 최종적으로 엑셀로 계산을 해봤다. 정확한 계산인지는 모르겠지만. 그리고 회계 하는것이 전문 분야가 아니라 엑셀 계산이 틀렸을 수도 있다. (물론 틀렸을것이다, 틀렸으면 하는 바램도 크다 ~ ) 하지만 3년납 100세 만기(전기납) 이라고 되어진 보험이 매번 갱실될때마다 15%씩 인상이 된다고 가정했을때 (물론 최악의 경우다.) 그 나이먹고 그 보험료를 난 낼 자신이 없다. 차라리 저 금액으로 연금을 들어 놓고 , 살다가 아프면 그냥 보건소나 가야지 하는 생각이 든다.

최악의 조건으로 계산 해봤다.

갱신요율	15	%
갱신단위	3	년
총 납입보험료	34,156,252	원
현재 연령	30	살
만기 연령	87	살
적립보험료	10,000	원/월
예상 적립이율	5%

* 실제 갱신 요율은 위표와 100% 다릅니다. ~

3년 마다 내야 하는 돈을 계산 (3년마다 갱신 전기납 - 100세만기 87살까지 생존했을때)
 *계산에 오차 및 오류가 있을 수 있습니다.

갱신회차	보험료	차수	납입보험료	납입적립보험료	적립보험금
1	₩    10,000	3	₩   360,000	360000	₩387,533
2	₩    11,500	6	₩   774,000	720000	₩837,643
3	₩    13,225	9	₩ 1,250,100	1080000	₩1,360,432
4	₩    15,209	12	₩ 1,797,615	1440000	₩1,967,637
5	₩    17,490	15	₩ 2,427,257	1800000	₩2,672,889
6	₩    20,114	18	₩ 3,151,346	2160000	₩3,492,020
7	₩    23,131	21	₩ 3,984,048	2400000	₩4,110,337
8	₩    26,600	24	₩ 4,941,655	0
9	₩    30,590	27	₩ 6,042,903	0
10	₩    35,179	30	₩ 7,309,339	0
11	₩    40,456	33	₩ 8,765,739	0
12	₩    46,524	36	₩10,440,600	0
13	₩    53,503	39	₩12,366,690	0
14	₩    61,528	42	₩14,581,694	0
15	₩    70,757	45	₩17,128,948	0
16	₩    81,371	48	₩20,058,290	0
17	₩    93,576	51	₩23,427,034	0
18	₩   107,613	54	₩27,301,089	0
19	₩   123,755	57	₩31,756,252	0

위와 같이 나왔다. 매 갱신때 마다 15% 인상이 되고 가입기간동안 계속 보험료를 내야 하는 전기납일 경우 처절하다. 저 나이에 저돈을 낼 수 있는 능력이 될까 하는 문제이다. 물론 월 몇십만원 정도야 있겠지만. 만약 다른 돈도 들어가고 먹고 살길이 막막해질 경우에는 배보다 배꼽이 더 커지는 상황이 발생 할 수 있을 것 같은 느낌이 든다. (20년 만기라 적립 보험료는 20년까지 계산을 한것이다. ) 적립 보험료로 어느정도 인상률을 커버 할 수 있다고는 하지만, 어찌 될지는 잘 모르는 일이니.. ... 쩝..

나이가 들어감에 따라 매년 15%씩 인상이 되었다면 .. 매달  1만원 내었던 보험료가 매달 10만원을 내야 하는 부담감으로 찾아올까 겁이 난다 ~

잠자리에 들기전에 잠시 글을 적다 보니 이렇게 많이 적게 되었네요.. 하지만 위와 같은 최악의 상황은 오지 않겠지만. (절대 있어서도 안되는 일이지만) 적은 돈으로 가입할 수 있다는 말에 갱신보험비가 더큰 부담감으로 찾아올까 겁이 나네요 ~ 이 글로 상처 받으신 분들이 있다면 죄송합니다.